Покупка квартиры итак дело весьма затратное, а что уж говорить о покупке квартиры в ипотеку. Поэтому, каждый, кто приобретает жилье по ипотеке хочет это сделать с минимальными затратами, и мы расскажем, как это сделать. Кроме того, способы будут приведены с конкретными расчетами вашей экономии.
Способ первый – выбираем минимальную ставку.
Средняя ставка по ипотечным кредитам на текущий момент составляет порядка 12,7% годовых. Однако, получить более низкую процентную ставку вполне реально. Во-первых, банки время от времени проводят специальные акции, в рамках которых снижают процентные ставки. К примеру, в Сбербанке действует акция 12/12/12, по условиям которой можно приобрести квартиру в ипотеку сроком на 12 лет под 12% годовых и со стартовым взносом 12%. А банк Уралсиб предлагает акцию, по условиям которой, ставка снижается на 0,5% за каждого несовершеннолетнего ребенка.
Во-вторых, на более низкие процентные ставки можно рассчитывать в случае, если вы являетесь действующим клиентом банка, в котором оформляете ипотеку. Так в том же Сбербанке процентная ставка по кредиту из нашего примера (на 15 лет, при стартовом взносе 40%) для открытого рынка составляет 13,5%, а вот зарплатные клиенты получают ставку ниже на 1 п.п. – 12,5%. Кроме того, некоторые банки предлагают в принципе более привлекательные ставки. К примеру, в банке Уралсиб процентная ставка по ипотеке на готовое жилье в новостройках составляет всего 11% годовых. Поэтому, выбирая ипотечный кредит, прежде всего, уделите несколько дней на изучение ставок.
Способ второй – сравниваем комиссии.
Как уже отмечалось выше, одним из самых важных условий по ипотечному кредиту является процентная ставка. Однако, при выборе кредита, стоит обратить не меньшее внимание и на комиссии и единоразовые платежи.
Так стандартными расходами при получении ипотечного кредита являются затраты на оценку объекта недвижимости, страхование, аренду сейфовой ячейки. Также некоторые банки до сих пор практикуют комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита. И, если, стоимость процедуры оценки недвижимости и аренда сейфовой ячейки не существенны по сравнению с суммой получаемого кредита, то страхование и комиссии за рассмотрение заявки могут ударить по карману. Прежде всего, советуем, не обращаться в банки, которые взимают комиссии за рассмотрение ипотечной заявки, либо какие-то другие комиссии.
Что же касается страхования, то по российскому законодательству обязательным является лишь страхование предмета залога, этот страховой полис придется оформлять в любом банке. В принципе, его стоимость невелика и составляет 0,2-0,3% от суммы кредита. В нашем примере это порядка 3 000 рублей в первый год, в последующие годы стоимость полиса будет снижаться, так как будет уменьшаться и тело кредита.
Но, кроме того, большинство банков потребует заключить договор личного страхования заемщика, стоимость такого полиса уже будет варьироваться в зависимости от вашей сферы деятельности, возраста, состояния здоровья и других параметров. В среднем же полис может обойтись вам в 0,5% от суммы кредита ежегодно. И, хотя, личное страхование заемщика является необязательным условием для выдачи ипотеки, но ряд банков при отказе от страхования увеличивают процентную ставку по кредиту от 0.5 до 3 п.п.
А приобретая строящуюся недвижимость, может дополнительно потребоваться и страхование титула. Поэтому, при выборе банка, не забудьте сравнить и условия по страхованию. К примеру, в Сбербанке обязательным является лишь страхование залога, а вот страхование жизни и здоровья заемщика – дело сугубо добровольное, и отказ от личного страхования никак не повлияет на ставку по кредиту или на принятие решения по кредиту. А вот в банке Уралсиб при отказе от личного страхования ставка по кредиту увеличивается на 2 п.п.
Способ третий – материнский капитал.
Здесь мы, конечно, имеем в виду как федеральный, так и региональный материнский капитал. Размер федерального семейного капитала в 2013 году составляет 408 960 рублей. Предоставление и сумма регионального материнского капитала остается на усмотрение правительства конкретного региона. Досрочное погашение ипотечного кредита на сумму маткапитала позволит значительно снизить ваш ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по нему.
Способ четвертый – налоговые вычеты.
Также уменьшить кредитное бремя помогут налоговые вычеты при покупке жилья и вычеты по процентам по кредиту. Имущественный налоговый вычет при покупке квартиры составляет 13% от стоимости покупаемой недвижимости, не превышающей 2 млн. рублей. Т.е. максимально покупатель может вернуть 13%*2 млн. руб. = 260 тыс. руб.
При этом, сумму 260 000 рублей вы можете получить единовременно, не зависимо от того, из каких средств (собственных или заемных) были уплачены деньги за квартиру, и при условии, что доходы заемщика в течение года обеспечили достаточную сумму подоходного налога, из которого и осуществляется вычет. Кроме того, предусмотрен и вычет 13% от суммы процентов по ипотечным кредитам. Причем сумма такого вычета не ограничена. Есть единственное ограничение — сумму вычета с процентов можно получить только по мере их уплаты банку, т.е. в течение всего срока кредитования.
Способ пятый – оформляем льготную программу.
Для тех же, кто отчаялся купить жилье на свои деньги или тех, кто не потянет платежи по банковским кредитам, остается надеяться только на программы льготного кредитования. Благо, в плане разработки таких программ государство далеко пошло. Так, на льготных условиях вы сможете оформить одну из следующих программ: военная ипотека, ипотека молодым учителям, ипотека для молодых семей. Конечно, на практике не все так просто, и получить такую помощь от государства нужно еще постараться, но «игра стоит свеч».
Оставить комментарий
Вы должны войти чтобы комментировать..